“涉及中小微企业的普惠金融，从学术上讲可能是无解的，但从金融服务实体的本质出发，把这一问题转换成科技+金融业务+创造新的边际条件+利用新的数据资源，实践证明可以有效提升中小微普惠金融水平，”陈文表示。

在近日举行的2022中关村(行情000931,诊股)论坛系列活动——第九届中关村金融科技论坛年会上，同盾科技合伙人、副总裁陈文与北京银行(行情601169,诊股)、廊坊银行、社科院金融研究所等来自金融机构、研究机构和科技企业的行业领袖，围绕探索数字化转型发展新动能，共享数字经济新机遇，展开线上对话。

数字经济是当前我国经济增长的核心动力之一。我国“十四五”规划提出锚定2035年远景目标，加快数字化发展，建设数字中国，打造数字经济新优势。近期，《“十四五”数字经济发展规划》《金融科技发展规划（2022-2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》《金融标准化“十四五”发展规划》等多项文件陆续出台。

大局之下，金融机构如何快速响应与落实政策？如何加深金融与科技的融合，在规范中创新发展？陈文在发言中表示，回看十年前，“ABCDE”，即人工智能、大数据、云计算、区块链、电子商务技术驱动了金融服务的加速创新；五年前，头部银行机构纷纷提出开放生态、平台化等概念，全面支持数字化转型步伐；今天，在监管趋严、合规要求更高的背景下，金融业加速回归行业的初衷，并带着更多的敬畏之心经营业务。

“在这样的前提下，科技如何在银行发挥更大的价值？我认为有两点，第一、不同规模、不同发展阶段的银行，面临的技术挑战也不一样，而借力科技企业，恰恰可以采用更加标准化、可得性好的方式运用到这些技术，”陈文说，“第二、建议银行在应用创新技术时，充分评估技术的成熟度并考虑后续的迭代发展，再将验证过的技术以平台的方式推广拓展。”

陈文表示，同盾对科技在金融领域的应用抱有充分信心。作为一家第三方科技企业，同盾的思路是用决策智能、数据智能的思维去帮助金融机构解决业务问题，同盾所提供的软件包括【决策引擎、模型平台、知识图谱、大数据平台】等等，都是在这一思路下，帮助金融机构打造一个决策智能的闭环。目前，同盾的这一思路已在大量应用场景落地，并支持金融稳健发展。

同时，当下金融机构都非常重视让数据要素的价值，这其中既要确保数据安全，又要打破数据孤岛，让数据更大限度的发挥价值。金融机构、科技公司都在为此不断努力，在新的法规、政策条件下不断用各种新技术去解决问题，例如——隐私计算技术。

在隐私计算领域，同盾科技提出了知识联邦技术框架体系，并基于知识联邦构建了工业级安全多方应用平台产品和一整套的技术生态，帮助各行各业实现数据价值和知识的流动与共享。目前，相当一部分具备验证性的同盾隐私计算技术已在金融机构数据治理、精准营销等领域落地使用。

十四五规划中，明确要求构建金融有效支持实体经济的体制机制，增强金融普惠性。科技如何促进数字普惠金融更好服务实体经济？

对此陈文表示，普惠金融包括To C和To B两部分，To B主要涉及中小微企业融资，这是普惠金融的难点，从学术上讲可能是无解的，但如果从金融服务实体的本质出发，把这一问题转换成科技+金融业务+创造新的边际条件+利用新的数据资源，实践证明可以有效提升中小微普惠金融水平。

从国际上看，普惠金融的概念是2005年开始提出来的，说明了这也是一个世界性的课题和难题。我国对普惠金融发展一贯以来高度重视，并在近年来的发展中取得了一系列成果，今年的全国两会政府工作报告表示，2021年银行业金融机构普惠小微企业贷款增长27.3%，大型商业银行普惠小微企业贷款增幅超过40%，企业综合融资成本稳中有降。

但是，我国仍然面对数量巨大的小微信贷缺口的现实。据商务部发布的《中国市场主体发展活力研究报告（2021）》数据显示，截至2021年底，我国市场主体总量达到1.54亿户，其中个体工商户约1.03亿户。市场主体是市场经济的微观基础，是稳定宏观经济大盘的关键力量，市场主体数量和GDP、就业数呈正相关关系。然而，金融机构对中小微企业的贷款支持力度与它们的经济贡献之间，仍有很大差距。

陈文在发言中表示，同盾科技在实践中帮助地方政府搭建一个政府主导的中小企业融资服务平台，金融机构在这一平台投放普惠金融产品，同盾则运用信息技术手段把各委办局涉企信用信息在平台整合共享，生成企业数字画像，让金融机构更好的评判申请贷款企业的风险。目前，这一模式已陆续河北唐山、浙江杭州、河北三河、山东等多地落地。以唐山企业综合金融服务平台为例，平台于2019年底投入运营，截至2022年3月27日，已入驻金融机构63家，注册企业15026家，成功撮合信贷超过750亿元。

此外，在To C端，同盾科技也注意到不少商业银行信用卡沉默用户比例达到30%以上，对此陈文表示，当前国内的金融市场竞争已经进入存量业务和客户精细化运营的时代，这十分考验金融机构最优化决策的能力。

在这种情形下，金融机构需考虑如何做好存量客户的精细化运营，把有限的金融资源精准服务到客户。同时，这也正是同盾科技这样的领先科技企业发挥价值的时候，同盾科技愿运用好数字化的技术手段与专业咨询能力，帮助金融机构激活沉默客户，更加有效的盘活资源。

关键词： 同盾科技