编者按：对近5年监管部门针对A股上市银行的违规处罚数据进行了统计分析，从收罚单数量、被罚款金额、单位资产罚单数等角度透视上市银行合规情况。本篇为国有银行篇，本文罚单统计范围为人民银行和银保监会（含分支机构，合称监管部门，银保监会历史数据含原银监会与原保监会）公示的对六大国有银行（含分支行）以机构为处罚对象的行政处罚书（简称罚单，不含以个人为处罚对象）。

为防范金融领域风险，监管机构2021年对银行业继续采取严肃问责的处罚态度。国有六大行的净利润占据了整个银行业约六成的体量，其业务合规重要性不言而喻。2021年，哪家国有大行收罚单最多？哪家国有大行被罚金额最高？哪家国有大行的大额罚单最多？

根据监管部门公示的行政处罚书进行了统计。统计显示，2021年农业银行(行情601288,诊股)收罚单总数最多，工商银行(行情601398,诊股)被罚总金额最高，中国银行(行情601988,诊股)收罚单张数增速较快，而单张罚款金额最高的罚单则花落交通银行(行情601328,诊股)。

整体而言，2021年，以机构为处罚对象的罚单中，六大国有银行收罚单总数上升超20%，但被总罚款金额下降了约四成，每万亿元资产所对应的罚款金额也显著下降。单笔罚款金额超过1000万元的大额罚单从上年的十张减少到只剩一张，显示出国有银行严重违规事项有所减少。

六大国有行收罚单总数上升超20% 被罚款总额下降约四成

2021年（以处罚日计）涉及六大国有银行的机构罚单总数为583张，较上年增加109张，增幅达23%；被罚款总金额约3.54亿元，较上年减少2.36亿元，降幅达40.04%。

图1：国有银行近5年收罚单总数及被罚款总额

以每万亿资产对应的罚单数及被罚款金额来计算，2021年国有银行罚单同样呈现张数增加、被罚款金额下降的趋势。

2021年每万亿资产对应的罚单数量4.04张，较2020年的3.51张有所上升；每万亿资产所对应的被罚款金额较2020年的436.73万元下降至244.97万元，降幅较为明显。

图2：2017-2021年国有银行每万亿资产对应被罚款金额及罚单数量

大额罚单减少 千万级罚单仅剩交通银行

在收罚单总数量有所上升的前提下，2021年国有银行被罚金额较上年大幅下降主要是由于大额罚单减少。2021年单张罚款金额超过1000万元的罚单，从2020年的10张（合计罚款金额约3.43亿元）减少到只剩1张，该张罚单来自交通银行。

数据显示，2020年10张金额超过1000万元的罚单中，工商银行占到3起，农业银行和建设银行(行情601939,诊股)均为2起，中国银行、邮储银行(行情601658,诊股)和交通银行均涉及1起。

图3：2017-2021年国有银行超千万大额处罚次数及被罚款金额

2021年单张罚款金额最高的罚单来自交通银行。由于涉及“理财业务和同业业务制度不健全、理财业务数据与事实不符、理财产品信息披露不合规、未严格审查委托贷款资金来源”等23项严重违规，被监管部门处以罚款4100万元。

2020年，交通银行也曾因为“内控管理严重缺失，客户经理利用职务便利办理虚假抵押贷款”等违规行为被监管部门开具单张2820万元的罚单。连续两年吃下大额罚单，显示该行相关业务的合规水平亟待提升。

图4：2021年国有银行被处罚金额TOP10案例

邮储银行因违反账户管理相关规定，在2021年6月被监管部门处以罚款600万元。2021年被罚款金额排名前10的罚单中，邮储银行有3张，在六大行中占比最高。2020年邮储银行也曾因“资金违规支付股票定向增发款、资金违规通过融资平台公司为地方政府融资、出具与事实不符的理财投资清单”等26项违规，被监管部门开具一张4550万元的罚单。

中国银行因“个人贷款业务内部控制严重违反审慎经营规则、发放部分首付款比例不符合条件的个人住房贷款、部分个人贷款资金违规用于购房或违规流入资本市场等”等违规事项，被监管部门处以罚款540万元。

工商银行因为“违反账户管理规定、违规开展“融e通2号”、内保外贷业务严重不审慎、贷款管理不审慎”等原因，分别在5月及12月被监管部门处以罚款440万元及449.2万元。

梳理近几年国有银行大额处罚所涉及的违规行为及处罚机构后发现，银保监会的监管重点主要在银行的内控、信贷及理财等关键业务领域；而人民银行的监管重点则是在客户身份的识别、交易信息等方面。

农行收罚单总数居首 中行罚单增速较快

从收到罚单数量来看，有3家国有行2021年收到罚单数量大于100张。农业银行收到罚单数量为133张，总数居首。工商银行以及建设银行分别收到119以及112张罚单，收到罚单数量过百。

图5：2020-2021年国有银行收到罚单数量及同比变化

与2020年相比，所有国有行2021年收到罚单数量均有所增长。其中，中国银行增长最快，2021年的收罚单总数较上年增加50%；建设银行紧随其后，收罚单总数同比增长36.59%。

从被罚金额来看，2021年工商银行、农业银行以及交通银行的被处罚金额均超过6000万元。

从工商银行2021年的被处罚案由分布来看，其在信贷管理领域收罚单数量较多，内控、员工行为管理不到位等领域受到的处罚也不少。

图6：2020-2021年国有银行累计被罚款金额及同比变化

交通银行的被罚款金额是六大国有银行中唯一出现增长的，2021年该行累计被罚款金额较2020年增加1849万元，增幅达43.12%。

较2020年相比，工商银行2021年的累计被罚款金额较上年下降最快，降幅达56.38%。

单位资产视角：邮储银行收罚单偏多

由于每家银行网点数量和资产规模存在差异，按照每万亿资产对应的行政处罚情况进行统计可以提供新的视角观察各大银行的合规水平。

（注：由于上市银行暂未披露2021年年报，2021年资产使用三季末数据，其他年份使用年末数据，下同）

图7：2020-2021年国有银行每万亿资产涉及罚单数及同比增速

以每万亿资产涉及罚单数进行统计，2021年邮储银行每万亿资产对应罚单数为6.87张，位居首位。

从增速来看，中国银行每单位资产涉及罚单数增长最快，2021年该行每万亿资产对应罚单较上年增长39.55%，位居首位。

图8：2020-2021年国有银行每万亿资产涉及被罚款金额及同比增速

以每万亿资产对应的被罚款金额统计，交通银行每万亿资产对应的被罚款金额为534.97万元，排名第一；也是唯一较上年增加的国有银行，同比增幅达到33.45%。其次是邮储银行，为389.39万元；农业银行以224.77万元，位列第三。

2021年，国有银行每万亿资产对应的被罚款金额普遍较上年下降。工商银行的降幅排名第一，与上年相比每万亿资产涉及罚款金额下降58.91%。

总体而言，2021年六大国有银行的合规水平较上年有显著的提升，尤其是大额罚单显著减少，显示出大部分国有银行监管部门的推动下，均采取了有效举措预防严重违规事项的发生。

从大额罚单观察监管动向，信贷业务仍然是监管部门重点监管的业务。同时，随着资管新规的出台，以及2021年年底资管新规过渡期的结束，理财业务也逐渐成为监管重点。2020年，国有银行的10起大额处罚中有5起涉及理财业务违规，2021年唯一的超千万元罚单处罚也涉及理财业务。

关键词： 国有银行